Od dawna rządy i instytucje nadzorcze podejmują działania mające na celu zwiększenie przejrzystości ofert banków i firm pożyczkowych. Jednym z najważniejszych narzędzi, które powstały w tym celu, jest RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W Polsce wszystkie podmioty oferujące produkty finansowe są zobowiązane do jej stosowania. Czym zatem jest RRSO?
RRSO to wskaźnik, który w założeniu ma przedstawiać pełny obraz kosztów związanych z konkretnym zobowiązaniem. Uwzględnia on wszystkie opłaty i prowizje, co czyni go teoretycznie idealnym narzędziem do porównywania ofert. Niestety, rzeczywistość jest bardziej skomplikowana. W tym wpisie przyjrzymy się pułapkom, które mogą czyhać na osoby polegające wyłącznie na tym wskaźniku, oraz pokażemy, jak właściwie interpretować RRSO.
Sprawdź też 👉 Jak przygotować się do kredytu hipotecznego? [cykl]
Dlaczego RRSO nie zawsze oddaje rzeczywistość?
1. Założenia wyjściowe mogą wprowadzać w błąd
RRSO zakłada, że warunki kredytu pozostaną niezmienne przez cały okres jego spłaty, a my będziemy regulować zobowiązanie zgodnie z harmonogramem. W praktyce, im dłuższy okres kredytowania, tym większe ryzyko, że założenia te nie zostaną spełnione. Największy wpływ na zmiany wskaźnika ma wahanie oprocentowania.
Dla kredytów krótkoterminowych, takich jak kredyty ratalne, RRSO może być miarodajne. Jednak w przypadku długoterminowych zobowiązań, np. kredytów hipotecznych, wskaźnik ten traci na wiarygodności, ponieważ trudno przewidzieć zmiany stóp procentowych czy dodatkowych kosztów w długim horyzoncie czasowym.
RRSO zakłada, że warunki kredytu pozostaną niezmienne przez cały okres jego spłaty, a my będziemy regulować zobowiązanie zgodnie z harmonogramem. W praktyce, im dłuższy okres kredytowania, tym większe ryzyko, że założenia te nie zostaną spełnione.
2. Czas ponoszenia kosztów
Nie wszystkie koszty są ponoszone jednocześnie, co również może wpływać na interpretację RRSO. Nawet jeśli dwa produkty mają podobne wartości wskaźnika, mogą różnić się w zakresie harmonogramu opłat.
Na przykład:
• Czy koszty początkowe, takie jak prowizja czy ubezpieczenie, są wymagane od razu?
• Jak rozłożone są w czasie inne opłaty, np. składki na ubezpieczenie na życie?
Nominalnie oba kredyty mogą wyglądać podobnie, ale wartość pieniądza w czasie sprawia, że opcja z mniejszymi kosztami na początku może być bardziej korzystna, mimo wyższego RRSO.
3. Jakość produktu finansowego
RRSO to wyłącznie wskaźnik liczbowy, który nie uwzględnia jakości dodatkowych warunków związanych z produktem. Kredyty mogą różnić się w zakresie:
• obowiązkowych rachunków bankowych,
• rodzajów ubezpieczeń (np. lepszy zakres ochrony w droższym produkcie),
• procedur w przypadku nadpłaty kredytu czy wcześniejszej spłaty.
W rezultacie niższe RRSO nie zawsze oznacza, że oferta jest korzystniejsza. Czasem wyższe koszty mogą być rekompensowane dodatkowymi korzyściami, które są trudne do ujęcia w jednej liczbie.
Kiedy RRSO jest przydatne, a kiedy nie?
RRSO doskonale sprawdza się w przypadku prostych produktów finansowych, takich jak kredyty ratalne na krótki okres. Im bardziej złożony i długoterminowy jest produkt, tym mniej precyzyjny staje się ten wskaźnik.
Nie oznacza to jednak, że RRSO jest całkowicie bezużyteczne. Wciąż pozostaje jednym z najlepszych narzędzi do szybkiego porównania ofert i wykluczenia tych najdroższych. Warto jednak pamiętać o jego ograniczeniach i zawsze analizować dodatkowe warunki ofert kredytowych.
Jeśli zastanawiasz się nad wyborem kredytu i masz wątpliwości związane z RRSO, możesz bezpłatnie skontaktować się ze mną klikając ten link lub w dedykowany baner pod wpisem. Wspólnie możemy dokładnie przeanalizować dostępne opcje, uwzględniając nie tylko wskaźniki liczbowe, ale także aspekty jakościowe.
Jeżeli spodobał Ci się mój komentarz zapraszam do innych moich wpisów na portalu podkluczyk.pl oraz na fanpage Karol od Kredytów, gdzie staram się na bieżąco informować moich obserwatorów o tym co się dzieje na rynku kredytowym.