Starając się o kredyt hipoteczny na wymarzony dom lub mieszkanie, konieczna jest zdolność kredytowa. Wówczas bank udzieli pożyczki na spełnienie tego celu. Jednak to dla wielu Polaków wciąż trudny temat, ponieważ nie wiedzą, czy taką zdolność posiadają, oraz w jaki sposób należy obliczyć swoją zdolność kredytową. W dzisiejszym artykule dowiesz się wszystkiego na temat zdolności kredytowej.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zastanawiałeś się zapewne, jakie kryteria dla banku musisz spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny na wymarzony dom lub mieszkanie. Aby kupić nieruchomość, korzystając z kredytu hipotecznego w banku, należy posiadać tzw. zdolność kredytową. Jest to inaczej możliwość spłacenia zobowiązania kredytowego wraz z odsetkami w określonym terminie. Na podstawie danych w złożonym w banku wniosku oraz dostępnych w BIK (Biurze Informacji Kredytowej) można ocenić, jaka jest maksymalna kwota kredytu – i to właśnie ona jest zdolnością kredytową na zakup nieruchomości. Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?
Od czego zależy zdolność kredytowa?
To, czy kredyt hipoteczny zostanie przydzielony na podstawie zdolności kredytowej, zależy od kilku ważnych czynników. Należą do nich m.in.:
– Twoje regularne i udokumentowane dochody oraz ich źródło,
– okres uzyskiwania dochodów,
– aktualne obciążenia lub zobowiązania finansowe i kredytowe (zarówno wobec banków, jak i parabanków),
– dotychczasowa historia kredytowa,
– wysokość wkładu własnego,
– parametry dotyczące zaciąganego kredytu, czyli np. całościowa kwota kredytu, rodzaj rat, deklarowany okres spłaty, a także oprocentowanie,
– scoring kredytowy (ocena wiarygodności płatniczej sformułowana w postaci punktów), do którego zaliczany jest, w zależności od baku, np. wiek, wykształcenie, forma zatrudnienia, stan cywilny, posiadane nieruchomości, karty płatnicze lub ubezpieczenia.
Scoring kredytowy jest o tyle ważny, że jeśli suma uzyskanych indywidualnie punktów okaże się negatywna, bank może wydać jedną z trzech decyzji. Pierwszą z nich jest odrzucenie wniosku o przyznanie kredytu hipotecznego. Drugą – zmniejszenie kwoty kredytu ze względu na ryzyko, trzecią – podwyższenie marży banku, która w efekcie oznacza wzrost raty kredytowej i obniżenie zdolności finansowej).
Każdy kredytodawca stosuje własny system wyliczenia zdolności kredytowej, dlatego może być tak, że w jednym banku będzie ona inna, od tej w drugim banku – różnica kwoty może sięgać nawet kilku tysięcy złotych.
Jak obliczyć zdolność finansową do wzięcia kredytu w banku?
Swoją zdolność kredytową możesz spróbować obliczyć samodzielnie. W tym celu musisz zsumować wszystkie swoje dochody, które stale, co miesiąc wpływają do Twojego domowego budżetu. Od tej kwoty należy odjąć m.in. wydatki, które są cykliczne i powtarzają się, np. opłata w postaci czynszu najmu za mieszkanie, rachunki za media, także obecnie posiadane raty (np. za telefon, komputer czy samochód) oraz limity na posiadanych i używanych kartach kredytowych. Musisz uwzględnić tu także wydatki związane z kosztami utrzymania, które dotyczą zakupów spożywczych, odzieżowych, karnety na siłownie czy zajęcia fitness i rozrywkę. Kwota, która Ci zostanie po wykonaniu tego obliczenia, będzie tym, co możesz przeznaczyć na spłatę kredytu w banku.
Jeśli chcesz zrobić to znacznie dokładniej, możesz skorzystać z internetowych kalkulatorów, które obliczą Twoją zdolność finansową. Inną opcją jest skorzystanie z usług ekspertów kredytowych czy doradców ds. finansów – w ich przypadku nie tylko dowiesz się dokładnie, jaka jest Twoja zdolność, ale także krok po kroku przeprowadzą Cię przez cały proces zaciągnięcia kredytu hipotecznego.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Jest też kilka sposobów, aby wpłynąć na poprawę zdolności finansowej, aby móc na korzystnych warunkach zaciągnąć kredyt hipoteczny. Jeśli więc będzie to konieczne, zanim złożysz wniosek o kredyt w banku, sprawdź, czy jesteś w stanie wpłynąć na zdolność kredytową poprzez następujące działania:
– zwiększenie kwoty wkładu własnego,
– zwiększenie wysokości comiesięcznych dochodów, np. w postaci dodatkowej pracy czy zleceń,
– zmniejszenie domowych wydatków co miesiąc, szczególnie tych, które nie są niezbędne,
– spłacenie w terminie wszystkich zobowiązań finansowych i kredytowych, jakie do tej pory posiadałeś,
– rezygnacja z posiadania kardy kredytowej, jeśli z niej nie korzystasz lub nie musisz tego robić,
– mając już jakieś zobowiązania, możesz zdecydować się na kredyt refinansowany i przenieść ja do innego banku z korzystniejszymi warunkami,
– posiadając wiele zobowiązań lub pożyczek, możesz je skonsolidować, czyli połączyć, dzięki temu będziesz je spłacać w mniejszych ratach.
Powyższe sposoby mogą znacząco wpłynąć na Twoją zdolność finansową, a tym samym ułatwić uzyskanie korzystniejszych warunków zaciągnięcia kredytu hipotecznego na upragniony dom lub mieszkanie. Jeśli więc jesteś na etapie analizowania wszystkich opcji, koniecznie weź nasze wskazówki pod uwagę i sprawdź, jak ukształtuje się z nimi Twoja zdolność kredytowa.