Refinansowanie kredytu hipotecznego – Kiedy technicznie można refinansować kredyt?

W piątym wpisie na temat refinansowania kredytu hipotecznego, skupimy się na tym, kiedy technicznie można refinansować kredyt hipoteczny. We wcześniejszych wpisach omówiliśmy kwestie związane z oceną opłacalności refinansowania kredytu, czyli przy spełnieniu jakich założeń może to być dobry ruch. Przy refinansowaniu, identycznie jak przy zaciąganiu pierwszego kredytu hipotecznego, należy spełnić wymogi stawiane przez bank. Dziś omówimy zatem aspekty techniczne, które określają kiedy można podejść do refinansowania kredytu hipotecznego.

Zapraszam do lektury piątego wpisu z cyklu o refinansowaniu kredytu hipotecznego, Karol Potocki, ekspert kredytowy.

Uregulowana księga wieczysta nieruchomości

Najważniejszym i zawsze branym przez bank pod uwagę technicznym aspektem będzie uregulowana księga wieczysta nieruchomości. Banki rozpatrują wnioski o refinansowanie nieruchomości jedynie gdy jednoznacznie określony jest stan prawny nieruchomości. Przy pierwszym refinansowaniu kredytu kłopotliwe mogą być nieruchomości kupione lub w trakcie zakupu na rynku pierwotnym. W okresie wypłaty transz kredytowych nie mamy ustanowionej oficjalnie własności ani utworzonej księgi wieczystej z wpisaną hipoteką. Niezależnie od tego, że już nam może się opłacać refinansować pierwszy kredyt na nieruchomość, którą buduje nam deweloper, musimy zazwyczaj i tak poczekać aż będziemy mieć wpisaną hipotekę w księdze wieczystej. Oczywiście zdarzają się wyjątki i jeżeli wybrany nowy bank się zgodzi, można spróbować podejść do procesu refinansowania szybciej.

Prościej wygląda sytuacja przy budowie domu, a także przy zakupie mieszkania na rynku wtórnym. Z oczywistych przyczyn w obu tych przypadkach już istniała księga wieczysta działki lub mieszkania i jedyną rzeczą jaką możemy się przejmować, to to czy nasza dotychczasowa hipoteka znajduje się na pierwszym miejscu w dziale IV księgi wieczystej. Wtedy możemy być pewni że każdy bank podejmie się refinansowania, zakładając oczywiście, że wszystkie inne wymogi są spełnione.

Refinansowanie to wciąż standardowy proces kredytowy

Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego musimy pamiętać, że jest to wciąż klasyczny proces kredytowy. Bank będzie zatem w standardowy sposób analizował nieruchomość pod kątem zabezpieczenia kredytu, a także będzie analizował naszą zdolność kredytową. Musimy zatem być odpowiednio przygotowani jak do normalnego procesu kredytowego. Jeżeli zastanawiasz się jak przygotować się do kredytu hipotecznego zapraszam Cię do lektury mojego wcześniejszego cyklu artykułów na tym blogu.

Refinansowanie to klasyczny proces kredytowy i bank będzie w standardowy sposób analizował naszą zdolność kredytową, a także nieruchomość pod kątem zabezpieczenia kredytu.

Jakie wymogi musi spełniać nieruchomość?

W skrócie, nasza nieruchomość musi spełniać typowe wymogi dotyczące metrażu oraz rodzaju nieruchomości, które są modelowe dla procesu kredytowego danego banku. Bardzo rzadko rodzaj lub rozmiar nieruchomości stanowi problem, aczkolwiek przy większych nieruchomościach oraz nieruchomościach nietypowych (np. z częścią komercyjną, loft, czy nowoczesne budownictwo) warto potwierdzić w banku, jakie mają podejście do takich nieruchomości. Może się bowiem okazać, że bank nie zaakceptuje nietypowej nieruchomości jako zabezpieczenia kredytu, bądź będzie wymagać większego wkładu własnego.

Kolejną istotną rzeczą jest nasza zdolność kredytowa. Zdolność kredytową przy refinansowaniu należy ponownie sprawdzić. Jest to szczególnie istotne jeżeli zaszły jakieś zmiany w wysokości lub rodzaju naszych przychodów od chwili zaciągnięcia refinansowanego kredytu. Jeżeli chcesz bezpłatnie sprawdzić swoją aktualną zdolność kredytową, wypełnij formularz kontaktowy pod tym linkiem.

Zalecenia KNF dotyczące refinansowania

Ostatnią istotną rzeczą są ogólne przepisy obowiązujące na rynku. Musimy pamiętać o tym, że od kilku miesięcy Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) nałożyła na banki ograniczenie w refinansowaniu kredytów.  W praktyce ograniczone jest refinansowanie na zmienne oprocentowanie dla kredytów zaciągniętych z okresowo stałym oprocentowaniem.

Jeżeli mamy kredyt z oprocentowaniem zmiennym mamy wybór – możemy nowy kredyt zaciągnąć ponownie na oprocentowanie zmienne albo na oprocentowanie okresowo stałe. Dla kredytów z oprocentowaniem okresowo stałym KNF narzuca przejście jedynie na oprocentowanie okresowo stałe. Musimy również pamiętać o tym, że banki zgodnie z wymogami KNF mają jedynie obowiązek posiadać ofertę z oprocentowaniem okresowo stałym. W efekcie — niestety — coraz więcej banków wycofuje ofertę z oprocentowaniem zmiennym.

Jeżeli chcesz bezpłatnie przeanalizować możliwości wygenerowania oszczędności w swoim budżecie domowym poprzez refinansowanie swojego aktualnego kredytu hipotecznego z pomocą Karola od Kredytów, zgłoś się do mnie korzystając z tego linku.