Za nami pierwsza połowa 2024 roku. Na rynku kredytowym pierwsza połowa 2024 roku to przede wszystkim czas uruchomienia dużej puli kredytów z programu Bezpieczny kredyt 2%, spekulacji o nowym programie rządowym Kredyt #nastart oraz okres stagnacji w zakresie stóp procentowych NBP i dalszej walki z inflacją. Zapraszam do lipcowego podsumowania wiadomości z rynku kredytów hipotecznych w Polsce.
Kiedy można spodziewać się obniżki stóp procentowych NBP?
Za nami lipcowe posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej i po sierpniowej przerwie wakacyjnej dopiero we wrześniu zostanie podjęta kolejna decyzja dotycząca stóp procentowych. W lipcu RPP utrzymała poziom stóp procentowych NBP na poziomie 5,75%. Posiedzenie we wrześniu będzie bardzo ważne, bowiem po dwóch miesiącach możliwe, że zobaczymy już wpływ uwolnienia cen energii w lipcu na inflację. NBP zaktualizowało również w lipcu projekcję inflacji, zakładając dużo wyższe odczyty w najbliższych miesiącach (nawet do 5% w szczycie i ustabilizowanie się inflacji na poziomie 2,5%, czyli celu NBP, dopiero w 2026 roku).
Prezes NBP stwierdził, że w wyniku tych zmian najbliższe obniżki stóp procentowych będą możliwe w 2026. Z kolei analizując sytuację w innych krajach, widać, że zagraniczne Banki Centralne już powoli obniżają stopy procentowe. Opinie ekspertów, niezależnie od wypowiedzi Prezesa Glapińskiego, zakładają, że potencjalne obniżki stóp procentowych są możliwe już na początku 2025. Jeżeli scenariusz narysowany przez NBP się zrealizuje, to na polepszenie się sytuacji mieszkaniowej Polaków może wpływać pozytywnie jedynie wzrost wynagrodzeń – w sytuacji gdy ceny nieruchomości w najbliższym 2025 roku by już więcej nie wzrosły. W dalszym ciągu będziemy mieć bowiem jedne z najdroższych kredytów mieszkaniowych w Europie.

Prezes NBP stwierdził, że w wyniku tych zmian najbliższe obniżki stóp procentowych będą możliwe w 2026.
Co dalej z programem Kredyt #nastart – lipiec 2024
W majowym przeglądzie rynku kredytów wspominałem o programie Mieszkanie na start, znanym jako Kredyt #nastart. Niestety w dalszym ciągu mało wiemy o ostatecznej postaci programu, jak i o jakichkolwiek konkretach na temat tego programu. Mimo, że konsultacje zostały zapowiedziane już w kwietniu, dalej nie poznaliśmy żadnych wyników tych konsultacji. Kolejne konsultacje miały się odbywać w pierwszym tygodniu lipca, niestety dalej nic się nie wyklarowało. Start programu Mieszkanie na start wstępnie przeplanowano na początek roku 2025, jednak dalej nie wiadomo jaki będzie ostateczny kształt programu mimo przedstawionych założeń.
Pośród wszystkich założeń aktualnie najmocniej krytykowane są progi dochodowe, które uznawane są za „progi dla zamożnych” – 13 tyś netto miesięcznie dla dwuosobowego gospodarstwa, 23 tyś zł netto dla 5 osobowego lub większego gospodarstwa są uznawane za zbyt wysokie. Wielu komentatorów zauważa, że takie wartości oznaczałyby, że podatnicy będą dopłacać do kredytów zaciąganych przez dość zamożne osoby – co nie do końca spełniało by zakładane cele. Mocnej ocenie założeń też podlega kwestia wpływu programu na ceny nieruchomości. Ewentualne limity cen za metr kwadratowy mieszkania sugerowane są aby wpływ ten był możliwie najmniejszy. Czy to jest możliwe, tego dowiemy się w najbliższym czasie.
Jako ciekawostkę mogę dla porównania dodać, że 1 lipca ruszył dawno zapowiadany i mało popularny program Invest EU, przeznaczony dla małych i średnich przedsiębiorstw będących w luce finansowej, a chcących się rozwijać. Ten program przesunął się o dwa lata – oby Programu Kredyt #nastart nie spotkał ten sam los.
Mieszkanie na start – uwaga na trwające kampanie marketingowe
Bardzo ciekawymi działaniami rządu w ostatnim czasie są też audyty związane z obserwacją kosztów marketingu ponoszonych przez państwowe banki. Audyty te oficjalnie mają na celu zweryfikować słuszność tych wydatków, ale mogą być typową kadrową miotłą, która ma dokończyć polityczne czystki.
Osobiście zachęcam ostrożnie podchodzić, do wszystkich reklam związanych szczególnie z programem Mieszkanie na start. Nie mamy bowiem żadnych konkretów dotyczących programu Mieszkanie na start, a już możemy zaobserwować masę kampanii reklamowych związanych z programem oraz masę tzw. spamu od pojedynczych osób. Zalecam ostrożnie do tego podchodzić i pamiętać, że nie da się przygotować do programu dopłat, kiedy nie znamy jego ostatecznych warunków. Nie oznacza to jednak, że nie możemy się zacząć przygotowywać do ewentualnego programu wspomagającego uzyskanie kredytu, tak jak do każdego innego kredytu bankowego.
Kredyty frankowe – jak ugody wpłyną na ofertę banków?
Ostatnią bardzo istotną rzeczą są sprawy kredytów frankowych, które mogą mieć wpływ na ogólne koszty usług bankowych – od opłat, po marże kredytów i inne koszty kredytowych. Raczej musimy liczyć się z tym, że część kosztów związanych z sprawami frankowymi zostanie przerzucona na ogół klientów. Ministerstwo Finansów rozpoczęło prace nad wypracowaniem wzorców ugody frankowej i wspólne podejście banków do zawierania takich umów. Aktualnie wiadomo, że model nie będzie obowiązkowy dla banków oraz nie odbiera konsumentom możliwości procesowania się z bankiem. Celem wszystkich działań z tym związanych ma być przede wszystkim odciążenie sądów oraz przyśpieszenie rozstrzygania spraw. Skutki programu mogą być różne. Jedno jest pewne – banki raczej będą szukać możliwości przerzucenia tych kosztów na klientów, np. w cenie produktów bankowych.
Co przyniesie druga połowa 2024 na rynku kredytów?
Druga połowa roku zapowiada się ciekawie, przed nami nowe informacje o kredytach z wspomaganiem rządowym, kolejne decyzje Rady Polityki Pieniężnej, prace nad ugodami przy kredytach frankowych oraz program kredytów inwestycyjnych dla małych i średnich firm. Wszystko to wymaga obserwacji, jeżeli chcesz być na bieżąco, to zapraszamy gorąco do śledzenia naszych kolejnych wpisów.
Jeżeli spodobał Ci się mój komentarz zapraszam do innych moich wpisów na portalu podkluczyk.pl oraz na fanpage Karol od Kredytów, gdzie staram się na bieżąco informować moich obserwatorów o tym co się dzieje na rynku kredytowym.
Jeśli planujesz inwestycję w nieruchomości i masz pytania odnośnie kredytów hipotecznych możesz bezpłatnie skontaktować się ze mną klikając ten link lub w dedykowany baner pod wpisem.