Rok 2024 na rynku kredytowym upłynął pod znakiem wysokich kosztów kredytów oraz licznych obietnic ze strony rządu dotyczących wprowadzenia programu dopłat Kredyt 0%. Po pierwszych obniżkach stóp procentowych przed wyborami w 2023 roku, zarówno kredytobiorcy, jak i analitycy z uwagą obserwowali dalsze działania zmieniającej się władzy. Szczególnie istotne było zachowanie się inflacji w Polsce oraz pierwsze obniżki stóp procentowych w bankach centralnych naszego regionu, bo te informacje dają podpowiedź co może zrobić w Polsce RPP w sprawie stóp procentowych NBP. Co zatem i czy w ogóle zmieniło się coś na rynku kredytowym w Polsce w 2024? O tym w dzisiejszym wpisie.
Zmiany w oprocentowaniu kredytów w 2024
Jak doskonale wiemy, w 2024 roku Rada Polityki Pieniężnej nie zdecydowała się na żadną zmianę poziomu stóp procentowych NBP. Ostatnia zmiana zatem miała miejsce jeszcze przed wyborami w 2023 roku i od tego czasu wysokość stóp procentowych NBP utrzymuje się na stałym poziomie 5,75%. Zmiany w ofertach kredytowych i oprocentowaniu można analizować z dwóch perspektyw: kredytów o zmiennym oprocentowaniu oraz tych z oprocentowaniem okresowo stałym.
Kredyty z oprocentowaniem zmiennym w 2024
Oprocentowanie zmienne kredytów składa się z dwóch komponentów: marży banku oraz wskaźnika referencyjnego, takiego jak WIBOR 3M. W ciągu 2024 roku nie zaobserwowano istotnych zmian w obu przypadkach. Marże bankowe, utrzymujące się na wysokim poziomie od końca 2023 roku, zmieniały się w niewielkim zakresie. Wyjątek stanowiła jedna oferta z niską marżą, wynikająca ze zmiany wskaźnika referencyjnego w konkretnym banku. Z kolei same wskaźniki referencyjne odnotowały jedynie symboliczne spadki – w najpopularniejszych przypadkach były to wartości rzędu kilku setnych procent. W efekcie oprocentowanie kredytów o zmiennej stopie pozostało stabilne przez cały rok.
Kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym w 2024
Kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym, ustalanym na 5 lat, a następnie przechodzącym na zmienne, były w 2024 roku bardziej atrakcyjne niż oferty ze zmiennym oprocentowaniem. Ta tendencja utrzymywała się przez cały rok. Banki dostosowywały swoje propozycje do popytu oraz własnych możliwości operacyjnych, co skutkowało częstymi zmianami w rankingu ofert kredytowych. Różnice między najlepszymi a najgorszymi ofertami w ciągu roku w jednym banku potrafiły sięgać ponad 0,5 punktu procentowego. Przykładowo, w marcu najlepsza oferta mogła wynosić 6,8%, a w sierpniu już 7,3%. Na całym rynku rozbieżności były jeszcze większe.
Niekończące się zapowiedzi programu Kredyt 0%
Wysokie oprocentowanie kredytów przekładało się na wysokie raty, co skutecznie zniechęcało nowych kredytobiorców. Mimo wzrostu płac i poprawy zdolności kredytowej wielu Polaków, rynek kredytów hipotecznych w 2024 zdominowało oczekiwanie na rządowe wsparcie. Jednym z obiecanych programów był Kredyt 0%, który ostatecznie nie został wdrożony. Według zapowiedzi nowe propozycje mają zostać przedstawione do końca pierwszego kwartału 2025 roku.
Z istniejących programów wielu kredytobiorców korzystało z „Kredytu ze spłatą rodzinną” oraz „Bezpiecznego kredytu 2%”. Pierwszy z nich umożliwia zaciągnięcie kredytu bez wkładu własnego na relatywnie korzystnych warunkach. Z kolei program „Bezpieczny kredyt 2%”, choć stworzony przez poprzedni rząd, w 2025 roku nie będzie miał zapewnionego finansowania, co potwierdził BGK.
Co może nas czekać w 2025 roku na rynku kredytów hipotecznych?
Rok 2025 zapowiada się jako czas spekulacji na temat obniżek stóp procentowych oraz nowych programów rządowych z dopłatami do kredytów. W przypadku tych ostatnich, konkretne scenariusze będzie można nakreślić dopiero po przedstawieniu szczegółowych planów. Zalecamy regularne sprawdzanie rządowych stron, które dostarczają wiarygodnych informacji.
Zmiany stóp procentowych są bardziej nieprzewidywalne. Choć wszyscy liczą na obniżki, istnieje również ryzyko podwyżek. Możliwe są trzy scenariusze:
Stagnacja, czyli powtórka z 2024
W przypadku stagnacji sytuacja na rynku pozostanie podobna do tej z 2024 roku. Kredytobiorcy z oprocentowaniem okresowo stałym nadal będą korzystać z atrakcyjniejszych warunków niż ci z oprocentowaniem zmiennym, nawet jeśli wystąpią niewielkie obniżki stóp procentowych. Inflacja i wzrost wynagrodzeń mogą dodatkowo poprawić zdolność obsługi zadłużenia w stosunku do 2024 roku. Dla nowych kredytobiorców szansą mogą być zmiany we wskaźnikach referencyjnych lub ich sposobie obliczania, jednak ich wpływ będzie raczej symboliczny.
Obniżki stóp procentowych
Skala ewentualnych obniżek stóp procentowych będzie kluczowa. Jeśli spadek przekroczy 1%, kredytobiorcy z oprocentowaniem zmiennym mogą znacząco zyskać, gdyż ich oprocentowanie zostanie zaktualizowane w ciągu 3-6 miesięcy, zgodnie z zapisami umowy. Dla osób z oprocentowaniem okresowo stałym, obniżki mogą być impulsem do rozważenia refinansowania kredytu – więcej na ten temat można przeczytać w naszym artykule: Refinansowanie kredytu hipotecznego – kiedy jest odpowiedni moment na refinansowanie?
Podwyżki stóp procentowych
Podwyżki stóp procentowych, jeśli nastąpią, będą oznaczały wyższe koszty kredytu, zwłaszcza dla osób z oprocentowaniem zmiennym. Kredytobiorcy z oprocentowaniem okresowo stałym nie odczują natychmiastowego wzrostu rat, ale koszty kredytu w całym okresie spłaty wzrosną, co znajdzie odzwierciedlenie w harmonogramie spłaty.
Osoby z oprocentowaniem zmiennym mogą rozważyć przejście na oprocentowanie okresowo stałe, o ile będzie to opłacalne w danym momencie. Alternatywą może być pozostanie przy zmiennym oprocentowaniu z nadzieją na przyszłe obniżki. W przypadku znaczących podwyżek istnieje również szansa na wprowadzenie rządowych programów wsparcia, takich jak odroczenie spłat kredytów.
Co czeka rynek kredytowy w 2025 – podsumowanie
Rok 2025 na rynku kredytów hipotecznych pozostaje wielką niewiadomą. Dynamicznie zmieniające się otoczenie gospodarcze oraz decyzje rządowe będą miały kluczowe znaczenie dla sytuacji kredytobiorców i osób planujących zaciągnąć kredyt. Zachęcamy do śledzenia naszego bloga, na którym omawiamy najnowsze wydarzenia i trendy.
Jeśli już posiadasz kredyt lub rozważasz jego zaciągnięcie, zapraszamy do lektury naszych dwóch cyklów: o refinansowaniu kredytu hipotecznego oraz przygotowaniu się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Zapraszam Cię do bezpłatnej konsultacji w sprawie Twojego kredytu.
Jeżeli podobają Ci się moje komentarze zapraszam do innych moich wpisów na portalu podkluczyk.pl oraz na fanpage Karol od Kredytów, gdzie staram się na bieżąco informować moich obserwatorów o tym co się dzieje na rynku kredytowym.
Jeśli planujesz inwestycję w nieruchomości i masz pytania odnośnie kredytów hipotecznych możesz bezpłatnie skontaktować się ze mną klikając ten link lub w dedykowany baner pod wpisem.
