Trwają wakacje 2024, ale rynek kredytowy nie ma urlopu. W dzisiejszym przeglądzie rynku kredytów hipotecznych poruszymy m.in. aktualizację informacji o nadchodzącym programie Mieszkanie na start, czyli omówimy dalsze spekulacje na temat kształtu programu dopłat do kredytów hipotecznych. Dodatkowo podsumujemy sytuację na rynku kredytów, prognozy dotyczące stóp procentowych NBP oraz wspomnimy o nowym trendzie w branży kredytów na miarę tzw. pozwów frankowych. Zapraszam do sierpniowego podsumowania wiadomości z rynku kredytów hipotecznych w Polsce.
Pierwsze oferty z oprocentowaniem okresowo stałym poniżej 7%
W sierpniu banki proponują atrakcyjniejsze oprocentowanie kredytu hipotecznego niż w lipcu. Oferta banków poprawia się i pojawiają się nawet oferty z oprocentowaniem okresowo stałym poniżej 7%, co nie było dostępne od kilku miesięcy. Praktycznie każdy bank proponuje w sierpniu korzystniejsze oprocentowanie okresowo stałe niż w lipcu. Niestety nie można zaobserwować takiego zjawiska przy oprocentowaniu zmiennym, gdzie marże kredytów są nieznacznie wyższe co do zasady, a w kilku bankach je dodatkowo podwyższono. Teoretycznie można powiedzieć, że lepsza oferta banków może wynikać ze znacznego spadku sprzedaży kredytów w lipcu 2024 w porównaniu do lipca 2023. Jest to pierwszy miesiąc w tym roku, kiedy możemy zaobserwować takie zjawisko.
Bardzo prawdopodobne, że taki trend się utrzyma, gdyż w analogicznym okresie ubiegłego roku mieliśmy sporą anomalię w popycie na kredyty hipoteczne w postaci programu rządowego Bezpieczny kredyt 2%, która spowodowała wybuch popytu kredytowego w drugiej części roku. Można równie zaryzykować tezę, że banki już dyskontują nadchodzącą obniżkę stóp procentowych NBP. Czy takie przewidywania mają sens dowiemy się najwcześniej we wrześniu.
Sierpniowa inflacja i brak zmian stóp procentowych NBP
Stopy procentowe NBP w sierpniu pozostaną dalej bez zmian. Zaplanowane jest bowiem na sierpień jedynie niedecyzyjne posiedzenie RPP, więc efektywnie kolejna decyzja o stopach procentowych zostanie podjęta na początku września. Z dotychczasowych zapowiedzi wynika, że kolejnych obniżek stóp procentowych NBP możemy spodziewać się dopiero w połowie 2025. Jedną z przesłanek do podtrzymania zapowiedzi NBP jest sierpniowy wzrost inflacji r/r do poziomu 4,2% oraz dalsze prognozy NBP, które wskazują na wzrost wskaźnika inflacji w najbliższych miesiącach nawet do 6%. Oznacza to, że przez kolejne kilka miesiące, a może i kwartałów, w dalszym ciągu będziemy w Polsce mieć najdroższe kredyty w Unii Europejskiej.
Z dotychczasowych zapowiedzi RPP kolejnych obniżek stóp procentowych NBP możemy spodziewać się dopiero w połowie 2025 roku.
Mieszkanie na start – spekulacje trwają, konkretów brak
W dalszym ciągu mamy do czynienia ze sporą liczbą spekulacji na temat nowego programu dopłat do kredytów znanego jako Mieszkanie na start albo kredyt #nastart. Niestety nadal mało wiemy o ostatecznym kształcie programu. Poznajemy jednak coraz więcej konkretów, w tym planowany termin startu programu, czyli 15 stycznia 2025. Zanim jednak kredyt #nastart pojawi się efektywnie na rynku, musi zostać przegłosowana przez Sejm i Senat ustawa, którą następnie musi podpisać Prezydent. Projekt programu Mieszkanie na start ewoluuje aby dopasować się do wymagań stawianych przez wszystkie partie tworzące rządzącą koalicję. Co zmieniło się w projekcie programu Mieszkanie na start do tej pory?
Zostały zaproponowane m.in. zapisy mające na celu złagodzenie potencjalnego wzrostu cen nieruchomości poprzez wprowadzenie puli na liczbę wniosków na każdy z kwartałów, co ma sprawić, że popyt rozłoży się w czasie. Powstały też mechanizmy mające uniemożliwić przechytrzenie ustawodawcy, np. rozliczanie progów dochodowych od ostatecznej liczby osób w planowanym gospodarstwie domowym. Zapisy programu są w dalszym ciągu dosyć skomplikowane, głównie przez występujące liczne wyjątki. Póki co program Mieszkanie na start okazuje się korzystny dla młodszych kredytobiorców oraz gospodarstw domowych z dziećmi. Wyraźnie widać ustosunkowanie się do wcześniej krytykowanych punktów. Pozostaje pytanie czy jest to finalna propozycja, czy dojdzie do większej ilości zmian?
Kredyty „wiborowe” jak „frankowe” – pierwsze pozwy
Ostatnimi czasy, występuje wysyp reklam firm prawniczych na promujących „odwiborowanie kredytów”, czyli anulowanie stawek WIBOR w zawartych już umowach kredytów hipotecznych. Są to pozwy analogiczne do znanych od 2015 roku pozwów „frankowych”. Przesłanką jest dynamiczny wzrost rat kredytowych w ostatnich latach, które poskutkowały już 1,11 tyś pozwów przeciwko bankom w sprawach kredytów indeksowanych wskaźnikiem WIBOR. Póki co żadna sprawa kredytu indeksowanego WIBOR nie zakończyła się sukcesem. W sprawie jednego banku zawieszono chwilowo część oprocentowania. Sąd okręgowy w Częstochowie skierował do trybunału sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) pytanie dotyczące czy wobec kredytów oprocentowanych wskaźnikiem WIBOR stosowane aktualnie przepisy są zgodne z prawem europejskim. W przeszłości takie sprawy kończyły się różnie i potrafiły zmienić znacznie zasady gry na rynku, np. w przypadku kredytów gotówkowych zmieniono zasady związane z naliczaniem prowizji i innych kosztów tego kredytu. Jakie decyzje zostaną podjęte w sprawie wskaźnika WIBOR? Tego się dowiemy wkrótce.
Spokojny wakacyjny okres na rynku kredytów
Okres wakacyjny jest dosyć spokojny na rynku kredytowym, z pewnością wiele więcej będzie się dziać w kolejnych miesiącach. Przed nami wiele nowego, a wszystko to wymaga obserwacji sytuacji na rynku. Jeżeli chcesz być na bieżąco, to zapraszamy gorąco do obserwacji naszych wpisów.
Jeżeli spodobał Ci się mój komentarz zapraszam do innych moich wpisów na portalu podkluczyk.pl oraz na fanpage Karol od Kredytów, gdzie staram się na bieżąco informować moich obserwatorów o tym co się dzieje na rynku kredytowym.
Jeśli planujesz inwestycję w nieruchomości i masz pytania odnośnie kredytów hipotecznych możesz bezpłatnie skontaktować się ze mną klikając ten link lub w dedykowany baner pod wpisem.
