Uzyskanie kredytu hipotecznego nie należy do najprostszych procesów. Sfinansowanie nieruchomości należy do czynności, które można zrealizować samemu (tak jak remont, zrobienie strony internetowej, ugotowanie obiadu). Wymaga to jednak czasu, wiąże się z podjęciem ryzyka i stresem przez cały okres kredytowy. Nazywam się Karol Potocki i jestem ekspertem kredytowym mFinanse. Wspólnie z podkluczyk.pl przygotowaliśmy cykl artykułów o tym jak przygotować się do kredytu hipotecznego? Mają one ułatwić zrozumienie całego procesu wnioskowania o kredyt. W pierwszym wpisie podsumuję co to jest wiarygodność kredytowa?
Czytając ten artykuł, jak i cały cykl, z pewnością oszczędzisz sporo czasu. Stosując się do moich wskazówek, zwiększysz swoje szanse na kredyt hipoteczny, ale na pewno nie pozbędziesz się stresu i niepewności. Bowiem w kredycie pewne jest dopiero wszystko wtedy, kiedy go spłacisz.
Co to jest wiarygodność kredytowa?
Pierwszym punktem naszego cyklu jest wiarygodność kredytowa. Zanim bank kredytowy udzieli jakiegokolwiek kredytu, musi ocenić wiarygodność osoby zainteresowanej kredytem i ją poznać.
W tym celu bank sprawdza bazy, w których widnieje, bądź może widnieć przyszły kredytobiorca. Żeby być wiarygodnym dla banku, należy mieć uregulowaną sytuacją płatniczą z wszystkimi usługodawcami i podmiotami finansowymi. Jeżeli wszystko jest uregulowane, należy sprawdzić historię współpracy z bankami. Historię współpracy z bankami sprawdzamy w Biurze Informacji Kredytowej, czyli popularnym BIK. Każdy, kto miał jakiekolwiek zobowiązania w bankach i udziela zgody na przetwarzanie ich w bazie, może pobrać swój raport. Pełny raport BIK jest odpłatny (z drobnymi wyjątkami). Można pobrać pojedynczy raport, bądź wykupić abonament zgodny z cennikiem BIKu.
Analiza historii w BIK
Przy analizowaniu historii w BIK istotne jest to, by nie mieć opóźnień powyżej 60 dni oraz na sumy powyżej 500 zł. Przekroczenie tych barier sprawia, że otrzymanie kredytu w banku będzie niemal niemożliwe. W BIKu posiadając określoną historię, ma się również punktacje, która wpływa na naszą wiarygodność kredytową, tzw. scoring BIK.
BIK nie podaje informacji, jakie wpływają na ich wewnętrzną ocenę. Aczkolwiek, na pierwszy rzut oka, wpływają na nią takie rzeczy jak: terminowość w spłacaniu zobowiązań i ilość zapytań w bazie BIK. Rzeczą, jaką można zrobić przy przygotowaniu do kredytu jest analiza historii BIK ze specjalistą i praca nad posiadanymi wpisami.
Na scoring w BIK wpływa terminowość w spłacie posiadanych zobowiązań (kredytów, czy zakupów na raty).
Wiarygodność kredytowa – jak poprawić scoring BIK
Szkodliwe wpisy w BIK można z reguły usunąć pod warunkiem, że zobowiązania, których dotyczą, są już spłacone. Wtedy wystarczy zgłosić się do właściwego banku z prośbą o zaprzestanie przetwarzania tej informacji, a bank w ciągu 30 dni udzieli informacji zwrotnej.
W przypadku odmowy usunięcia historii kredytu przez bank, można zgłosić się jeszcze do innych instytucji. Całą procedurę znajdziemy na stronie BIK, który wbrew pozorom ma dosyć przyjazne podejście i ma przejrzyście określone zasady. Nie musisz więc nie iść do specjalisty od czyszczenia historii w BIK – wystarczy zapoznać się z oficjalnymi komunikatami na stronie BIK.
Bank z największym prawdopodobieństwem udzieli odmowy dla zobowiązań z opóźnieniem powyżej 60 dni, aczkolwiek na to są też sposoby. W skrajnych przypadkach należy odczekać 5 lat od spłaty długu ze złą historią w BIK, po tym okresie każdy wpis jest już przetwarzany statystycznie i nie wpływa na aktualny scoring.
Brak historii w BIK – co z wiarygodnością kredytową?
Drugą stroną medalu jest czysty BIK, czyli punktacja zerowa. To oznacza, że nie mieliśmy zaciągniętych żadnych zobowiązań. Jest to o niebo lepsza sytuacja niż ta, w której istnieje konieczność czyszczenia historii BIK. Wcale nie musicie brać żadnych kredytów, kart, czy linii, żeby budować sobie punktację. Sam zerowy BIK, nigdy przy kredycie hipotecznym nie będzie wyłącznym powodem odmowy. Jeżeli jednak – dla świętego spokoju – już coś w tej historii chcecie mieć, to sugeruję drobny zakup na raty, czegoś, co jest potrzebne. Oczywiście z terminową spłatą.
Ponadto przy prowadzeniu działalności gospodarczej trzeba pamiętać również o tym, że w BIKu przetwarzane są dane firm. Wiarygodność kredytowa jest powiązania również z innymi czynnikami behawioralnymi wpływającymi na punktację banku. Każdy bank ma jednak inne podejście do tego i są to też informacje, które nie są powszechnie dostępnie.
W dzisiejszym artykule skupiliśmy się na wiarygodności kredytowej, jeżeli potrzebujesz wparcia w przygotowaniu swojej wiarygodności kredytowej, to gorąco zapraszamy do kontaktu. Możesz bezpłatnie skontaktować się ze mną klikając ten link lub w dedykowany baner pod wpisem.
W kolejnym wpisie omówimy kwestię zdolności kredytowej.
